今天这篇文章，是我前几个月决定给团队成员发保障福利，深度研究了三个多月的成果。
事情的开始还有点沉重，今年6月份，我在校友群里，看见一个陌生校友的求助：另一个校友（我也不认识）被查出有脑瘤（具体什么病比较久了，有点记不清了，大概是这方面的问题），属于可以治疗的重症，但是问题来了：
他个人家庭经济很紧张，可能负担不起医疗费用。所以这个校友帮他在水滴筹里建了个募捐，对外祈求帮助。
我捐了一笔钱，然后意识到一个事情：如果是我团队里的小孩们不幸遇到这个事情，我该怎么办？（合伙人们可以自己解决问题，但是刚入社会不久的小孩可没有什么积累啊）
所以，我马上找合伙人商量，给员工们配齐防止无妄之灾的保险。毕竟现代社会节奏那么快，压力那么大，饮食又那么不健康，遇上身体倒霉事的概率，总归不那么小。
但问题又来了，如果集体买，这是一笔不小的支出。
所以，精打细算的老板我被迫上线了，我跟财务订了原则基调：既要全方位解决保障问题，又要尽可能花最少的钱。也就是，我们要挑选出性价比最高的必备保险来买。
我要解决以下几个问题:
A. 如若不幸得了重大疾病，不需要为治疗费用担忧
B. 若还有亲人依靠你生活的时候，不幸身故（或者残了），留给亲人一笔钱
C. 意外身故（包括猝死，全残），留给亲人一笔钱
D. 用尽可能最小的花费给以上三个问题提供最大的保障
不研究不知道，同样功能的保险产品有很多（比如说一大堆重疾险，有贵的，有便宜的，花里胡哨），但是里面的门道极深。有很多产品,表面上看很好,但实际上钱都花在了不实用的事情上.
因此，我跟财务研究了三个多月，请教了很多专业人士（也趁此认识了一些这个专业领域的优秀人才），综合对比了各种参数，潜在可能性，最后挑选出了几款产品,用最小的花费解决了上面提到的那三个问题。我当做团队福利，给团队全员都购买了。
同时，我想，既然研究了这么久，应该也有想买但是各种选择困难症难以下手的读者，我把给团队们的保险配置方案和购买渠道，分享给你们。
注意，这套方案比较追求性价比和实用保障。适合普通年轻单身和普通家庭。土豪请忽略。
第一个问题与解决办法：如若不幸得了重大疾病，不需要为治疗费用担忧
解决这个问题的保险品种统称为重疾险。这也是我认为每个人都应该配置的基础保险。它是我们活着如果遇到不幸之后，最后的尊严保障：不拖累亲人，不需要到处求人。
而解决这种问题的产品有很多，但是很多产品都很花里胡哨，不实用，我经过各种对比，挑出我认为性价比最高，最值得买的重疾险：百年人寿推出的守卫者1号。
这个产品大概是这样的：
1. 一共可以赔8次。轻症赔3次，重症赔5次。（有些产品只能赔一次，也就意味着，赔完之后，由于患过重疾，就很难再买重疾险了，连续倒霉这种事情很难说）。
2. 另外如果你选择保终身的话，假设你最终没有用到保险（或者只是赔了轻症），身故之后亲人还会得到一笔保额赔偿（比如50万）。
3. 只要出险一次，后面的保费就不需要再交了。但是保障服务继续（一共能赔8次）。
总而言之，这个产品最大的亮点在于无论你有没有用到它，最后保险公司赔给你或者你的亲人的总额远远高过你的购买总额。
用到了，那就用来缓解治疗所需费用，后面保费就不用再交了。没用到，相当与留了一笔增值的资金留给亲人。
以28岁为例，（注意，保险越早买越便宜，越晚越贵）
注意，投保方式是可以选择的，比如你选交10年20年30年，保70岁还是保终身，根据你的需求，价格会不一样，我个人建议是交30年，保终身。
我给我们团队每个人都买了这个保险。原因无它，重疾险里面，我认为性价比最高的了。综合解决了各种问题：有用到，就拿钱治疗，没用到，就留一笔钱给家人。
点击下面这个小程序，可以直接购买这个产品，另外不是所有人都符合购买条件的（有些情况的人想买都买不了），具体，你可以问问客服。这个平台叫齐欣云服 ，是互联网保险平台里用户体验做的最好的。我也是通过这个渠道购买的。他们是正规持牌机构，后续保全，理赔等都有一对一的服务，另外还额外提供无偿法律援助。
无论买不买，都可以跟他们客服咨询一下保险专业问题，他们家的客服非常专业。能解决很多问题：比如带病如何投保等等。
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第二个问题与解决办法：若还有亲人依靠你生活的时候，不幸身故（或者残了），留给亲人一笔钱
解决了第一个问题之后，第二个就相对轻松一些。但话题也就相对沉重一些，如果你不幸不在了，那些你牵挂的人该怎么办？尤其是需要依靠你的那些人。
尤其是，如果你是家庭的主要劳动力，主要收入来源。对于普通人来说，有一个更哀伤的事实：若你不在了，依靠你的家人还有很长的日子要过。她们怎么办？
留一笔钱给她们，也许是不幸发生之后，你最后的责任。
解决这个问题的保险产品叫寿险，就是所谓保死不保生的那种保险。听上去最不讨喜，但当不幸发生时，保险公司会一次性给付家人一笔保险金，用来维持后续生活。想到车贷、房贷、父母、子女，各种家庭责任，如果你也是家庭经济支柱，尤其需要配置寿险。
寿险分为两种：定期寿险和终身寿险。
定期寿险，就是只保到一定岁数，但是很便宜，保额也很高。比较适合普通人。
终身寿险，任何时候去世都能赔付，但是很贵，（你可以理解为有钱人为了避税或者避债务，把资产无损耗的传给给下一代），它的作用在于无损耗传承，而不是杠杆增值。这更适合经济实力很强的人。
我给团队选的，依然是基于解决问题，同时花费最小的思路。我选的是全市场最高性价比的华贵人寿的产品华贵大麦定期寿险，（贵州茅台旗下的）保到70岁交30年。这款健康告知和免责条款都非常宽松，价格呢，差不多是平均市场价打个8折吧。
依然是以28岁为例，保到60岁，一年1460元，交30年，保额100万。如选择保70岁，一年2790元。
这个具体根据各人的需要。我给团队集体选了保到70岁。毕竟70岁之后，那些你牵挂的人，比如孩子，自己也长大成人了，有自己的生活了。
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第三个问题与解决办法：意外身故（包括猝死，全残），留给亲人一笔钱
不幸有很多种，最让人猝不及防和恐惧的一种就是：意外身故，或者猝死（医学上专业名词叫做突发性疾病身故）。
第二条里面的定寿是包括这个的，但是，由于这种不幸过于突然，所以有更高杠杆的保险品种来解决这个问题。叫做意外险。
通常就是一年交几百块钱，赔几十万。管一年。但大多数意外险是不保猝死的。所以针对这个恐惧，我专门找了一个能管它的产品：安心保险的产品：安意保
简单来说就是，一年交198元。当年如意外身故或伤残赔付50万，如猝死赔20万，意外事故治疗赔2万。
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最后，可能看到这，一些读者会认为这是一篇广告。我明确告诉你，不是。所谓广告，是广告商找来，付费让你发文章。而本文，以及本文的购买通道，是我主动去找人家要的。
原因在于，我自己给团队购买之后，觉得很好。而且辛苦研究了几个月，相信有同样需要的读者。
我分享推荐的东西，一定是我自己试过了觉得好，同时有价值推荐给你们的。给你们带来有价值的便利，是我追求的。
活着很难，但活着，单凭一己之力，如遇遭遇不幸，给自己最后的体面，负完最后的责任，更难。而保险恰恰是给这样的难提供了完美的杠杆。
无论你买不买保险，但给自己上保险的思维一定要建立。
对一切可能的事情（哪怕是坏事情），都做好应对准备，是我最坚持的生存哲学。希望对你们能有用。
精选留言
- 127Zinedine.Yazid.Zidane先好看，再好好看 289作者今天这篇分享可能很多人会觉得是广告。但先说明，这是我们团队全体购买了。觉得很好，所以推荐给大家。具体方案分享，难免会有猜忌。比如，买了一只股票，再来推荐，就变成吹票了。但是这套保险方案，是我们研究了几个月之后，觉得性价比最高的。分享给有需要的人吧。
- 84大牛树妖有几个老板能想到这个问题，又有几个老板愿意做这个事情呢？回头继续看，为自己，为家人。 196作者我们现在一来人少，我还能负担得起。二是，我其实也想过，如果他们真有麻烦，能求助的人也只有我了，那时候我肯定要帮啊，而且真有那些事情，所需要的资金就不是一万两万能解决的了，所以也算我变相给自己解决潜在麻烦。
- 52陈庄文感觉盘哥你推荐的几个保险产品，都是比较小的保险公司出品，信得过吗？万一我没出事这保险公司先倒了，我找谁说去呀。能否有主流大保险公司的同类产品做补充选择? 107作者这是我之前最忌惮的问题，但实际上，发现这个问题根本不存在。第一，再小的保险公司都是十亿级别的。第二，即使出事（可能性非常低），保监会是会找其他公司接盘的。当下保险行业实际上非常保护消费者的。第三，大厂性价比太低。
- 23张珂沪深300指数没提呢 57作者这篇文章很麻烦，弄了半天。给忘了，上周定投买了很多，几乎每天都有买入，一共买了7万。
- 7爱吃肉的柚子妹盘哥支付宝的好医疗怎么样？ 54作者支付宝的长期医疗险可以买的，但是建议购买顺序，意外-寿险-重疾-医疗，因为医疗险的健康告知相对严格，如果先买医疗被拒，会有记录在买重疾什么的非常麻烦。
- 39陈锴这篇文章价值千金，对我们这种30来岁上有老下有小的苦逼人。 52作者没办法，活着真的很难。所以尽力活好吧。
- 21&一般家庭要配置重疾险和百万医疗，就我而言，三口之家，给我爸妈和我各买了30万的重疾再加上一个百万医疗，又附带一个小意外险，年交保费一起大约接近4万，以后有老婆和孩子也要跟上，保险这个东西不要多但要有。 44作者确实，多少份额看个人具体需求，但这东西一定要有。它能用最小的代价，保障你最后的体面和尊严以及应尽的责任。当然，我们都希望自己能好好的。
- 12書劍恩讎第一个扫板，感谢盘哥的分享，对于我这种中年人有备无患。 37作者中年人最应该买，因为是家庭的核心劳动力，但是中年买特别贵。保险这东西越早买越便宜。
- 13VValker.Trade-off特意拿给我妈看了她在中国人寿工作好多年，她说他们重症只赔一次盘哥这个能赔5次。 33作者现在多次赔付是趋势，大厂的性价比就是一般
- 20张佳去年生了小孩，潜心研究了一个月保险，思路和复盘哥如出一辙。，重疾终身，寿险70岁。很多人喜欢去香港新加坡买保险，其实中国保险业的履约能力全世界数一数二，保监会挺作为的，这一点某监会能学学就好啦，哈哈哈 31作者是的，我个人觉得如果长期生活在大陆，也不必要特别强求去香港买保险，去香港买保险，操作上还是挺麻烦的
- 7心想事成盘哥，支付宝的相互宝挺好，比这个合适 29作者相互宝这个不是保险，类似水滴筹的互助性质，最关键的是它是一年期，一年一买，不具有连续保障性。
- 20铁军保险产品好不好，不是看性价比的，重点要看条款，能不能赔到才是关键，光看性价比就是缘木求鱼。 28作者是的，我指的性价比，不是单纯的价钱和保额比，而是保险责任，保障范围、纠结在保险公司大小上没有意义，买保险要看产品内容是否符合你自身的需求，守卫者1号核保相对宽松，对于甲状腺结节，甲减，乙肝携带者，三高等，如果满足条件，都有可能成为标准体投保。有些保险出现这些症状是会拒保或者加费的
- 6国伟盘哥这篇文章真具有价值，给我们30岁拐弯的人士指明了一条更宽的道路！有没有适合60岁以下父母之类的险种呢！还有小孩之类的，那样全家都有保障了 25作者60岁左右的父母可以买防癌险。康爱卫士（保20年）、安享一生（保一年），都可以了解下。小朋友的目前市面上比较火的，慧新安，大黄蜂2号，还有好像前几天刚上的阿童木
- 8傲天江湖守卫者1号近期刚出的 23作者嗯，之前我们研究了好多，本来是订好哆啦A保的，结果这货上线了，我们一对比，发现性价比更好一些。
- 4正时度复盘哥，10年和30年交费有什么区别呢？ 22作者建议30年缴费，今天的钱永远比明天的钱更值钱。选择30年缴费，每年交费的金额就会更少。长期缴费每年交费的金额低，相当于每年以更少的费用获得同样的保障。
- 3惊喜我算了一下，按我的年龄1972年生，保额30W，15年交，一年就得交1W多元，不合算 19作者一来是因为年纪太大了，年纪越大越贵。 二来，尽量挑时间久的交
- 3滞空盘哥没有研究一下医疗险么，刚好我最近也研究了一下保险，就差医疗险难挑 18作者支付宝上的好医保长期医疗险就行。
- 18何振茂曾经的保险经纪人来一句，你们的研究已经超越95%以上的保险从业者，保险产品都是目前市场性价比最好的。
- 8西西确实性价比高，前段时间仔细看了一下保险，正准备买弘康哆啦A保呢，现在这个更好。盘哥推荐的很好，全面覆盖，无后顾之忧 17作者哆啦A产品亮点就是那个300万的终身医疗
- 16W保险法规定保险公司是不能破产的，会指定另外一家保险公司接管
- 5雨品巫不考虑公司品牌的话，守卫者和华贵的大麦定寿是目前市场上性价比最高的重疾险和定期寿险。至于意外险，安意保不是市面上最好的，不如众安。 15作者安意保主要有一点，是我比较喜欢的，猝死赔付。我团队员工的表哥，40岁，心梗直接就去了。
- 4Zero.我26岁，现在买便宜，还来得及。准备给自己和老公买了 15作者越年轻买越便宜
- 3phoenix来的太晚了，我全家都买的平安福，刚交2年，不划算啊，退保不晓得合算不….现在就差给父母配个防癌险了 15作者平安福不划算，现在退的话现金价值也没多钱，如果要决定退保，那么一定要等新保险过了等待期在操作旧保险退保，这样可以无缝接轨
- 3zjp意外险是一年期，意思是随时可以中断，中断后又随时可以在买？ 15作者对的，买一年保一年。
- 2芥子保险公司会不会倒闭关门？ 15作者即使发生黑天鹅了，真的面临破产，你的保费也不会打水漂的，因为国家会安排一个新的保险公司来接盘，你的保障还在。
- 5endless最近我刚学了一套保险课程，总体说的就是重疾险，寿险和意外险，购买保险的规则和注意事项都有了初步的了解，但还没有去研究过实际的保险是怎么样的。看着盘哥写的，觉得很亲切熟悉，自己是家里的经济支柱，2019年一定要给自己买足保险，给家人一份保障。 13作者如果是家里的经济支柱，寿险一定要配上。寿险属于死亡保障，死亡保障不足，意味着如果赚钱养家的人意外死亡，家庭会面临严重的经济困难。
- 5风清扬盘哥这些好像都是返还险，我感觉还是消费型的保险更划算啊 13作者消费型的，更侧重保障，保费低不兼顾身故责任，就是说你保到70岁，没病没灾，也没钱。守卫者1号带有身故责任，没病没灾，去世的时候换饭保额。
- 3zjp只要出险一次，后面的保费就不需要再交了。但是保障服务继续（一共能赔8次） 我没看错吧 出险一次后面居然不用再交还能接着赔？？？ 13作者是的，所以说性价比很好。而且，如果整个期间只是出了轻症（或者没用到），最后过世之后，还会再赔亲人一笔完整的保额（比如50万）
- 1forong现在都有重病医保为什么还要去众筹～ 13作者大多数人是不具备保险意识的，一来觉得自己不会有事，二来不想花那些小钱。但是，真等需要的时候，一切都晚了。基本上我看到水滴筹，或多或少都会捐一些，但是有时候心里总为他们感到惋惜，如果之前配个重疾，现在也不至于还要为治疗费用忧愁。
- 13黑白今天这个文章，必须要留言，非常有意义的文章。
- 9时均确实，不懂保险的人去买商业保险会觉得很贵（土豪和有钱人就飘过哈），因为好多卖保险的人不愿意直接卖纯消费型的险种给你，因为纯消费型的保险价格低，提成少，他们更愿意用主险（价格高，分成高）+附险组合销售。希望保险从业人员别喷我，我是更认同盘哥的观点，保险组合必须结合购买者的经济实力和实用性，个人观点，不喜勿喷。 11作者消费型的也有一些不错的保险，三叶草啥的啥，都还可以。但是没有身故保障，我个人不太喜欢。
- 4幸运李保险是要买的…个人买的也说下吧，第一个关于治疗费用的，个人觉得应该配置买医疗险，支付宝上的人保好医保200多一年合适…不过重疾险也是要配置的，重疾险是查出直接给钱的，也算是留给家人的一笔钱吧 11作者医疗是报销，重疾是给付，还有顺序别搞错了，这几个保险里面，健康告知最严的就是医疗了，肯定要先买意外，寿险，重疾，最后买医疗的
- 3🐠🌊🌙那直接买1和3不是性价比更高吗？因为2和3的差别就是赔付100万和50万的区别，可是2一年要付出2千多，3才付出一年一百多？还是有其他区别我不知道。。 11作者第二个是只要过世，就赔。第三个是有个大前提：必须是意外死亡
- 4旋风扬其实最好的是百万医疗险，个人保额200万，家庭购买保额提高到500万。关键是便宜，年缴费根据不同年龄，从几百到1500最多。而且未来不一定是重疾，所有疾病只要你自费超过1万就可以启动理赔，用多少陪多少。超过1万的部分都报销。当然知道是消费险，未来交的钱是不会回来的，但是考虑通胀几十年后回来的钱也没意义 10作者重疾是给付型，百万医疗是报销型，医疗报销只能覆盖治疗费用，但同时需要考虑家庭开销，后续康复，收入损失等多方面风险，二者互相补充，并不冲突
- 9张利国人无远虑必有近忧 保险这个东西就是以防万一的
- 9🔅张̆ ღ. 刚好最近都在关注关于保险这一块，我还花了19.9请专业人士一对一咨询，还没对接上就看到盘哥的文章了，及时雨
- 9璡非常感谢，三个月的心血，特别对于不懂保险的人非常重要
- 8紫婵平安无事天天是圣诞
- 2荣盘哥，请教一下，说到可以多次赔付，用了后面的保费就不用再交了，保障继续，无论是否用到，最后保险公司的赔付都会远高于购买总额。我以前也听说这种，感觉违背经济学常识啊，那保险公司怎么赚钱呢？我会不会有什么坑我们没有注意到的呢？求教，多谢！ 7作者被保险人发生重疾赔付，豁免后期保费，剩余次数的重疾保障继续。保险公司是盈利性质，所以在投保的时候会有风险把控，设置有健康告知，符合的才可以投保，这方面也可以一定程度上降低赔付率。
- 7熊三我刚工作第一个月发工资后 第一件事就是主动买保险，有风险意识的都会这么干，越没钱越是需要保险来托底～～还有前面的兄弟担忧保险公司大小的问题，其实大可不必，在我们国家保险公司是不允许破产的，只能重组或收购，你买的产品是没影响的
- 7寸心❤️公司能买齐几个保险确实不错了，我也研究了几个月，对于小年轻来说我个人认为还是保费为先重要一点，其他小年轻可以成长个5年再加。总之还是选得很不错的，小年轻记得给自己和父母买上住院医疗险，父母买不了的买防癌险，孩子的话意外和重疾选20年的差不多，长大了自己选择，那个时候手术术式和治疗手段也许都有新的变化了。
- 5十年一梦谢谢盘哥，一直都想给家人买保险，但是无从下手！发生在身边的意外太多了，完全有必要配备！ 6作者是的
- 4Rong盘哥，在百年人寿官方网站都没有这个产品介绍，也没有这个渠道介绍。这种私下流传的渠道，会不会像当年那个案例，报单没有进入保险公司系统，最后无法理赔呢？ 6作者守卫者在保险公司的名称叫慧惠保，可以按照这个查询，投保后是可以在官微或保险公司电话查询验证保单的哈。这样就放心来。
- 1石门琥珀蜜蜡非常巧合了，年初为家里配置的保险主要来自这三家公司，安意宝是相同的，重疾和定寿购买时选择的是百年人寿的康惠宝和华贵人寿的小雨伞擎天柱。考虑到买保险也不是一步到位的事情，计划根据以后家庭成员结构的变化和夫妻收入的比重变化再做适当配置。 6作者保险动态配置
- 香多多环保科技哈哈，没有老师那么讲究。我参加了支付宝的相互宝，又买了299一年包400万的重疾险 6作者搞清楚一件事，互相宝不是重疾险，是一个类似水滴筹一样的东西，一年一买，有风险，买着玩可可以，不能当成重疾险使用，。如果出理赔太多，分摊费不够，也有可能赔不到钱，虽然现在背后的爸爸还不错，但是未来的事谁都说不准。
- 6Colin xin去年都买了，网络的确成本比线下低，其实保险本身就是投资。以小博大（小投入大风险）。所有的投资理论其实都一样。或许保险的算法很精确，但概率不是上帝能解决的，还要靠你自己。越早越好，产出比。
- 6至尊宝努力赚钱，给全家人都买上，谢谢盘哥！
- 6李生吉感谢盘哥分享！正有给爸妈买保险的打算，真是及时雨。大一开始做股票，起起落落，现已离场。明年毕业，计划先给爸妈买一份，再给自己买一份。余下的储蓄，重建资金池。
- 61504447300现在这社会风险因素太多，只有把这些可能的坑给填了，才能在以后的日子里过得相对保障些.除非年薪百万以上相对好些，一般的上班族只要生一次大病，基本上都要经济塌方，家里是富二代拆二代有矿的忽略
- 6孤独者真的非常需要，真准备给家人买，谢谢盘哥
- 5永远💎有多远晕了。看完你上面的文章 点写留言的时候 看成写遗言了
- 4王振只要是保监会批准的保险公司，就是倒了，也会有再保险公司兜底。请放心购买！我不是托。
- 3张意平很实用呀，尤其是第一个重疾险，解决了我自己花时间琢磨还不定找的到高性价比险种这个问题。
- 3小羽感谢盘哥
- 2黄川044309守卫者应该是刚推出，我们银行跟百年人寿一直有合作，我也买有他们的康惠保，支持 2作者对的 之前研究定好了哆啦A，然后守卫者出来了感觉还不错
- 2🤗葛文鑫农行关于购买小众人寿保险公司的疑虑，保险法第九十二条:“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益”。因此，无需担心人寿保险公司破产或者解散，总有帮你接盘的。
- 1西门吹雪每年一万块钱买保障，不贵，感谢分享。
- 好心情盘哥，为啥我每次留言都看不到。这两年跟着你学到了很多进步了很多，从门外汉到实战家，连个感谢你的机会都不给 作者看到了，留言有点多，没法一一回复。谢谢
- 闽一茶铺我也是刚买了两年平安福，那时也是朋友在做，一直在推广碍于情面，之前也有听说平安福的性价比不高，结果今年朋友辞职了，而且还没和我说，是后面平安公司发信息我才知道……其实也是一直想买，也知道要买，就是没有精力去分析，现在看到盘哥这个，一下子明白了不少了，可是又出现选择综合症……
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