这篇文章是给前两天好奇的同学交作业的。刚好我最近帮我姐夫做了很深入的研究，也许会有读者需要，所以就写一篇介绍一下吧。
我姐夫是一个小房地产商（过去十几年，专注开发六七八线小城市小县城的楼盘），但最近两年，基本没有什么新增项目，可以预见的是随着存量项目的陆续完结，他后面的收入是具有很大的不确定性。（除非找到新项目，新行业）。
这里多说一句，赚钱能力真是一个男人的核心精气神，这两年地产景气度不高，明显感觉我姐夫少了很多当年红火时候的意气风华。
但是，我姐夫有一对儿女，已经在上学了，我姐不上班，所以未来几十年，增量的确定性开销是比较大的，比如我外甥和外甥女未来上学，进入社会等等。
对未来收入的不确定，加上手上这些年有一定的积累，所以他打算锁定未来孩子上大学工作等确定性开销，以及自己万一不工作以后，中年就开始进入养老模式的开支。
因为之前，我给我所有亲戚朋友都推荐了完整的家庭健康险配置之后，他们觉得很好很靠谱，所以这个艰巨的任务又交给我了。
要求很简单，既要满足这些用途需求，又要同等条件下性价比相对好，又要绝对安全保障。（说来好笑，我发现在我人生各个阶段都在服务他们，大学学计算机，所以帮他和他公司购买，安装，修复了好几年的电脑，现在做投资，又全方位帮他们做资产配置规划，简直了。）
这相当于：现在的一笔钱，要给未来花。所以一要保证这笔钱到未来要用的时候能有确定性的增值，同时要有确保这个增值足够高。
确定性安全，确定性增值。愿意付出的成本是一定的时间。
把情况捋清楚之后，我花了好多天，对比了好多产品，终于圈定了一个产品：
它确保安全，确定性增值，在一定条件下，可以实现，存100万，取出300万，甚至500万，这样优秀的结果。
这个产品，是一种保险公司推出的保险产品，叫年金险。
这个产品本质规则是这样的： 在当下的几年里（比如，1年，5年等），你存入一些钱；然后约定多少年后（比如5年，10年等），开始每年领取，一直领到过世，并且在过世那一年，还会有一笔一次性的额外赔偿。（不同产品的责任不一样，以产品条款为准。）
取的钱里，除了自己的本金，还有保险公司跟你约定的收益，现在我找到的最高的预定年化收益率是4.025%，最关键的是，这4.025%，是复利。（实际收益是IRR，一种内部复杂的计算公式，这里不细说了。但这款产品实际收益可能还会略超过4.025%）
但总之，一旦时间拉长，最后的收益非常可观。
研究的过程不细说了，最后根据我姐夫一家的情况，我选定了一款当下预定收益率最高的产品：弘康人寿推出的相伴一生。
我姐夫配置了4个保单（总预算500万），受益人分别是他本人，我姐，大女儿，小儿子。
由于年金险的领取方式是：开始领取后，每年（或者每月）领取一次，一直持续到身故；身故后有额外一笔赔付。
我当时计算的是，假设都按照85岁。
具体领取情况是这样的：
小儿子，我外甥，2013年生人，年缴20万，交5年，15年后开始领取）
15年后，每年开始领取66600元，到85岁，一共可领取432.9万元。
85岁，不在了，家人一次性再领取80.7万元。
一共领取了513.6万元。（投入100万元）
确定性的，投入100万，取出500万。
大女儿，我外甥女，2009年生人（年缴20万，交5年，10年后开始领取）
10年后，每年领取54400元，到85岁，一共可领取359万元。
85岁，不在了，家人一次性再领取70.58万元。
一共领取了429.58万元。（投入100万元）
我姐，1983年生人（年缴20万，交5年，5年后开始领取）
5年后，每年可领取46800元，到85岁，一共可领取210.6万元。同时，假设85岁，不在了，家人一次性再领取60.88万元。
一共领取了271.5万元。（投入100万）
我姐夫本人，1975年生人（200万，一次性缴纳，5年后开始领取）
5年后，每年可领取10.6万元，到85岁，一共可领取392.2万元。
同时，假设85岁，不在了，家人一次性再领取138.8万元。
一共领取了531万元。（投入200万）
整个方案，相当于，我姐夫用500万，锁定了未来几十年超过1500万元的收入。这些钱基本能够他们一家继续过着比较优越的生活。而不用太过担心市场变化带来的影响。
锁定了家庭未来的生活保障的同时，我姐夫自己手上其他的积累资本就敢放手去做其他项目投资，而不至于想投资想拼搏，又害怕失去，被家庭负担给禁锢了男人的冒险欲望。
我姐夫跟我说完这个想法之后，我开始理解他过去为什么能从深山农村一路打拼成一个还算成功的老板。
敢拼，敢闯，同时也有智慧兼顾平衡责任。真好男人也。
在同等投保条件下，这个基本上是市面上同类产品里，排在前列的收益了。
因为这个是给我姐夫一家做的方案，除了追求安全，确定，收益足够高，还需要满足他们自己的用钱周期的需求。比如，我姐夫夫妻的5年后即开始领取，我外甥和外甥女分别是15年后，10年后开始领取。
这种设定会一定程度上影响最终收益。
因为要发给大家看，所以我额外加一个最高收益的投法：
以一个30岁的年轻人为例，总投入10万，一年交2万，一共交5年。60岁开始领取。
那么：60岁后，每年可领取14200元，到85岁，一共领取36.92万，若不在了，一次性再赔付18.65万元。
一共可领取55.57万元。（总投入10万元。）
这款年金险起投额度也非常友好，1000元起投。毕竟有人开医院，有人开诊所，大家各自具体情况不同，没必要相互攀比。
值得一提的是，这类产品并不适合所有人，它大概解决以下几类人的几种需求
1.这几年赚到一些钱，或者手上已经有一些钱，但是对自己的未来收入不确定，有担忧的老板，高管，自由职业者等等。
用它来锁定自己未来的生活质量，保全自己未来基本支出需求。
另外，这个产品还有一个非常高级隐性的作用，它可以一定程度上隔离未来可能出现债务风险。比如，某个人曾经的老板，后来生意失败，背上债务了。这个保单是可以隔离在外，不算在清算财产内的。（这个出于话题敏感，我不具体展开说，有这种需求的人，相信应该明白我的意思，自己可以去预约顾问，深入研究一下操作手法。或者私下留言问我也行。）
2.家庭（个人）收入相对稳定，未来需要支出的刚性部分比较确定，且有压力的，比如小孩上学，小孩生活费等未来确定性的增量日常支出的。
可以用它来锁定未来这部分的确定性支出。
毕竟，每个人放眼未来，都有确定性要花的钱，但是却不能保证在未来一定能赚到更多的钱来覆盖这些要花的钱。
总而言之，这个产品，是用来锁定你未来的日常支出的。好比，现在的你和保险公司一起，给未来的你发工资。如果选择得当的话，现在的你出1份，保险公司至少出2份，未来的你得到至少3份。
选择保障终身，是有一辈子稳健的现金流，市面上其他类型的理财方式做不到。
另外，有一种特殊情况，在还没有开始进入领取时间之前，身故了。那么会退还已交保费或者现金价值中更高的那个数额。也就是，至少能拿回全部本金，不会出现亏损。
关于缴费周期选择，相伴一生可以：一次性缴，5年，10年，15年，20年交。
一般建议5年，或者10年。一次性缴压力太大，且意义不大。太长也不好。5年，10年是比较综合折中的考虑。当然，这得看个人具体情况。
最后，需要重点讲一个事情：
相伴一生年金险，它的预定利率是在4.025%左右，你选择不同的缴费年限、领取年限会有一点小差别。（这是目前市面上最高的预定利率产品之一）
2019年初，国家已经停止对4.025%利率的年金险产品的审批了，以后新发行的产品，最高的利率只有3.5%。
原因很简单，市场利率在走低，如果保险公司还出高利率产品的话，会存在风险，这个是防范系统性金融风险的一个手段而已。
前几天，又找保险公司开会，要求停售或者整改高预定利率的产品。保险公司出于各方面考虑，相伴一生12月30日大概率要下架。（主要是为了下调利率）。所以没几天了。
以后基本上就不太可能会有4.025%利率以上的产品了。
也就是说，相伴一生可能是市面上最后一批4.025%预定收益率的终身型产品。因此，如果有考虑配置这个产品的话，尽快吧。基本上算这个收益级别的末班车。
对这个产品感兴趣的话，可以点击下面这个小程序购买。我姐夫一家也是通过这里购买的，亲测好用，所以推荐给有需要的人。
保险精品汇相伴一生年金险小程序另外，由于这个产品个人需求差异化比较大，所以如果感兴趣，建议在小程序里联系顾问具体免费咨询。这些顾问非常专业。之前帮我解决了很多专业问题。
（哪怕暂时没有条件购买，大家可以试试，自己心里想投的额度，可以测一下未来会返还多少，相信我，最后的返还数据会让你心动的，这是一个感受了，会觉得真香的产品。）
最后，大家可能会有一个终极疑问：这个保险公司安全吗？会倒闭吗？会不会不承认收益什么的。
直接给大家一个明确的答案：返还多少，具体怎么返，是明确写在合同里的。（这是我给我姐夫一家选择这个产品的最重要原因，安全，确定。）
而关于保险公司的问题，我之前科普过很多次，我国的保险监管制度设计是全世界最先进之一，若有出事，各种托管，所以请放心。（之前安邦被托管改名叫大家保险还记得么，所有保单正常接收过度，不变。）换句话说，你把钱放在保险的安全性，跟放银行差不多，甚至更高。
关键是看好合同规则就行。
最最后，说个我姐夫投保时也问我的：投保地问题。
试算页面只有4个区域，这个是展示分支机构，是监管对保险公司的页面提示要求，不是对消费者的限制。正式投保时，可以直接选择全国真实地址。（权益和服务都是一致的）
今日份摄影作品
冬天的水库
一半活水一半冰冻。当时我在冰面上跑了很久，仿佛跑着跑着就跑回了那个无忧无虑，不用关心粮食和蔬菜的年少。
成年人的世界，没有容易二字。
精选留言
- 24置顶郭琦盘哥，上次我问您的返还型保险就是这种，为盘哥点赞！上个帖子我咨询您对通货膨胀和货币贬值您还没回我呢，想听下您的建议 26作者这个话题太大了，一两句说不明白，我改天有时间详细写文章讲吧。
- 11置顶张姐好像投保城市只有四个，其他城市不能投吗？ 23作者全国都能买的。你说的4个城市是试算页面，你点击正式投保页面时，可以直接选择全国任何地方
- 17龙猫猜测盘哥在35岁左右 177作者是啊，大龄未婚男青年。有给介绍相亲的吗
- 24鲁新华盘哥带领股友赚钱，然后誓死守住胜利果实！ 46作者当有一定积累了，资产配置就非常重要了。所谓配置，就是一部分用来花销开支，一部分用来保持自己的生活水准，一部分用来继续冒险拓展等等。
- 15兮非今比每次盘哥的分享，都是认真地品读，就像一道美食，总有自己爱的味道[皱眉 40作者我也尽量用心分享一切我认为有用的东西。至少我可以保证一点，所有我的推荐和分享，都是我认可的东西。
- 5WangHenry做房地产的，为什么不买几套房子出租。既满足保值也满足现金流。 34作者嗨，不是为什么不买，我姐夫一家房子都好多套，很多地方都有。配置的意义是，拥有多样化的资产。
- 20史红亮最近朋友圈里几个做保险的都在推年金险，突然看到盘哥发这个，有点不适应 33作者因为，这个利率是最后一波了。明年以后利率就降了。刚好我帮我姐夫一家做完这个方案，也许会有读者需要，所以，顺带科普一下。最大的作用就是，告诉你们有这么一个事情。剩下的自己把握。
- 21亲亲子衿谁说成年人的世界没有容易二字？容易胖，容易穷。不挺容易的吗 30作者还容易脱发
- 9嗨别开枪是我盘哥最近对保底很看重啊 26作者这个一直很重要啊，人必然要经历几个过程。从无到有，从有到更多。每个阶段所面临的问题都是不一样的。什么都没有的时候，不顾一切的奋斗就行了，这其实最简单。当你又要维持又要进取的时候，需要的配置就更复杂了。
- 12后天是哪天人人都想有一个盘小舅啊！这个产品有点像国企里的速成班工龄➕多交养老。 25作者盘小舅已经把自己认真做了很久都功课放出来了供大家抄作业
- 7小雷你姐83年，盘哥，你哪年的啊 24作者哈哈哈，看见了你头像，虎躯一震，是熟悉的图片。。。。
- 4冬雨盘哥，是不是也从侧面反映出来 大家对未来的经济环境或者是传统行业的转型发展都很迷茫和不确定性因素，导致的开始配置分红保险了？ 20作者不是，配置分轻重，超级富豪的家族信托了解一下。那个东西已经存在百年。我觉得这个产品有点像平民版的家族信托，在一些功能上有一点点像。
- 8嘉嘉爸比🐶wu圣这个是确保每年4.025%的收益率吗？ 19作者这个是定价利率，而且是复利计算，实际领取可能还会超过，与你自己的投入和领取设定有关
- 7一介之城定投股市不更好吗 17作者这个是两回事，配置不是只做这个不做那个。是各自完成自己的功能，保障各自的需要。好比，你一个月賺1万，1500定投，300年金，100寿险，4000做股票。3000生活开支。
- 8方生比你进步了，35岁宝宝3岁了 16作者盘小舅的大外甥女都10多岁了
- 9方宇阳20年前。买的当时最牛逼的保险。潇洒明天。8%年利率。结果没想到社会经济发展这么快。 15作者对啊，那时候存款利率都超过10%，买了承诺终身8%的保险容易被人笑，但是现在4%的都快没了
- 8🇳 🇧 🇨 浩钰活不到85呢？这里面是不是还有什么算法？ 14作者一般年金如相伴一生，身故时会有一笔身故金的给付，所以活不到85岁也没关系。其他时间段的收益具体算法建议联系顾问了解下。
- 5liang ￡那和定期理财利率5%的有啥区别呢？ 13作者定期理财期限无法锁定几十年甚至终身这样长的一个期限。年金是可以终身锁定一个利率的
- 5心，静如止水么事时就看看以前的文章，我确定以前那个盘哥真勤快，现在的盘哥够佛系 12作者争取明年勤快点
- 5辉辉running想问下盘哥，适不适合按月领薪资的上班族，每年投5000，投15年可不可行？ 12作者当然可以，看你自己的预算和安排年金的规划。如果基于养老补充来的，得先看自己以后每月想拿多少养老金来反推目前该怎么准备。例如月薪一万，退休后每月拿8000能维持现在这样的一个生活品质。社保养老按40%的替代率算，自己就得准备另外的40%也就是以后每月领4000的商业养老金这样。
- 12星原来盘哥比我还小点……一直叫盘哥是不是亏了 这个年金险上半年还听一个做工程的朋友说他买过，那时候还觉得收益这么低为何不存银行，还能活用，原来是有这妙用，有钱人果然更精明
- 8jgfuik這個就是為我定制的， 11作者可以预约顾问了解一下，他们都很专业
- 11LS这个要收藏，多说一句：盘哥估计是85年的
- 8观海云远盘哥，市面上还有没有更好的产品？前段时间听保险员说过收益更高的产品，不过当时不太相信他们 10作者目前预定利率最高的就是4.025%的产品了，今天给大家介绍的都是非常优秀的年金产品了。线下一般都会把万能账户的近期结算利率或者高档利益演示进行宣传。具体产品咨询建议联系顾问，他们很专业
- 10富h虽然现在还没条件买，但了解下确实开阔了视界，之前对保险知之甚少，这个东西确实高级，谢谢盘哥
- 4.会低于这个利率水平吗？银行那种保险很多都是预期收益率来演算 9作者银行那种是分高中低档演示利率的，很多都是花架子。这款你可以在页面按你想投的资金和方式算下，页面的收益就是确定的了，不会低。
- 8日光浴相对于发达国家的负利率，这个利率真的很良心了
- 8why我们单位早些年就给职工发年金了，一直也不是很清楚是怎么回事，感谢盘哥科普，感谢单位。
- 8邓承雨今年刚送了两个长辈，都是心梗，没来得及留下什么话，有这个产品，至少让后辈有个保障。
- 8TIgER.🐾好文！ 盘哥最近发的这么勤，是不是发文章是假，秀照片是真哈哈哈😌
- 8怒海扬帆一直在关注，从未上过墙！反手先上一个赞，周末都要加班！
- 4合金猫年轻咋啦？葫芦娃刚出生就能救爷爷了（我师兄说的） 4作者好吧，我看笑了
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