本文主要是基于性价比的产品研究分享，高净值人士或者土豪请忽略。
去年年底，我被我一个突然得了重病的校友然后家属到处求人募捐的悲剧刺激下，
我做了一个决定：
加入我的团队，在五险一金的基础上，额外都会由我出资配齐商业健康保险当做团队福利。
若非必要，我也舍不得花这笔钱，我的钱又不是天下刮来的。只是万一团队那个小伙伴出了点事情，不还得找我帮忙，我只是先用小代价防止了后面的大代价罢了。
因为是我个人出资，这么多口人，是一笔不小的费用，所以我拉着团队财务研究了好几个月，试图找出性价比最高的组合。
即，核心就是：尽量用最少的钱，配齐每个人所有必备的保险。
当时深入研究后，发现保险这个行业门道极深，同样功能，价格相差很多。所以，我当时想到，也许会有关注我的读者们也正巧需要这样基于性价比的研究成果，所以就分享出来了。
具体情况可以看，我去年的文章：推荐一个我研究了三个月的东西
发出来之后，从留言反馈来看，帮到了不少人，我觉得算是做了一件有意义的事情。
而过了几个月，去年我推荐的组合里面的三个产品，有两个产品下架停售了。原因很简单：由于性价比太高，保险公司推出来是为了阶段性冲量的等一些特殊运营需求，完成这个目的后，就下架了。
（产品下架，跟已经购买的人无关，只要买了就永久有效，只是后面想买的人买不到了。）
同时我自己计划给自己逐步配置到1000万左右的重疾保额，加上团队陆续壮大，加入了新的成员。
所以我们内部会一直根据市场情况变动更新性价比组合。毕竟团队经营还是要讲究精打细算。
通过这一年的跟踪观察，我大致摸清了各大保险公司的出新品的节奏。
一般来说，正常情况下，保险公司都是按照自己公司的规划进行推新品，大多不会有什么很特别的差异。
但是，由于国内有上百家保险公司，所以，期间总有一两家公司会出于一些特殊目的，会有冲量需求，所以会在当时推出一些相对于市场上同样功能的产品更便宜或者保障条件更好的产品，用来短期冲量。（比如公司要上市，要融资，要换股东等等，就要把保费营收数据做的好看。）
这就是性价比产品的源泉。
而这样一个周期，大概是半年左右。
也就是说，差不多每隔半年，就会出现一个新的高性价比的产品。而这样的产品，往往会影响整个保险行业的产品价格格局。
这里我还是要插播一句老生常谈的话题：买保险有没有用？保险是不是骗人的。
我直接说我自己的结论：我认为保险是现代家庭和个人最为底层的保底杠杆配置。没有保险，任何一个家庭和个人都存在着瞬间被悲剧和意外打回原形，一夜返贫的风险后门。
可以这么说吧，如果把人生比作股票，正常情况下，努力拼搏奋斗等于公司的基本面，而重大疾病，重大意外就是大盘系统性风险，甚至是股灾。
我们都知道，股灾是小概率事件，但是股灾发生的时候，对账户的伤害是惨绝人寰的。
而保险，就是用来防止人生的股灾。
所以，我称保险为：现代家庭和个人最为底层的保底杠杆配置。
说了这么多，进入今天的正题：
一个现代家庭和个人务必要用保险解决以下几个问题：
A. 如若不幸得了重大疾病，不需要为治疗费用以及生活担忧（重病之后不但要花钱治疗，还没了工作收入）
B. 若还有亲人依靠你生活的时候，不幸身故（或者残了），留给亲人一笔钱
C. 意外身故（包括猝死，全残），留给亲人一笔钱
D. 用尽可能最小的花费给以上三个问题提供最大的保障
第一个问题与解决办法：
如若不幸得了重大疾病，不需要为治疗费用以及生活担忧（重病之后不但要花钱治疗，还没了工作收入）
重疾险是专门解决这个问题的。
去年的重疾险守卫者一号下架之后，我新选出的我认为的性价比最好的产品：
复星联合健康保险推出的备哆分1号
去年守卫者一号在市场上获得广泛认可之后，很多公司进行了模仿，但是最有诚意的就是这个产品，它还增进了不少新的保障。
这个产品大概是这样的：
1. 一共可以赔11次。轻症赔3次，中症赔2次，重疾赔5次。（还是那句话，有些产品只能赔一次，也就意味着，赔完之后，由于患过重疾，就很难再买重疾险了，但连续倒霉这种事情很难说）。
2. 在一次重疾理赔后，重疾保额可递增：赔完1次重疾后第2次重疾保额增至110%，第3~6次均增至120%。也就是说，买了50万保额，生第1次病赔50万，第2次生病赔55万，第3~6次生病，每次赔60万。
3. 另外如果你选择保终身的话，假设你最终没有用到保险（或者只是赔了轻症），身故之后亲人还会得到一笔保额赔偿（比如50万）。
4. 只要出险一次，后面的保费就不需要再交了，但是保障服务继续（一共能赔11次）。
以28岁的年轻小伙投保为例：（注意，保险越早买越便宜，年纪越大越贵）
另外，这个保险有3个非常好的额外可选功能：
1.夫妻互保 简单来说，就是夫妻两个都买了这个重疾险，相互作为对方的投保人，只要其中有一个人需要用到保险（出险），那么两个人剩下的保费都不需要再交了，而保障继续。（这一项，强烈推荐）
2.投保后前10年患重疾，额外赔30%保额，买50万赔65万。也不像某些别的商品会对这种保额赠送责任限制投保人年龄，变相降低成本。
3.癌症可以赔二次，不论转移、复发或新发，买50万还能再赔60万。这个比很多港险的“二次患癌，保额打八折”直接多赔40%。也补上了大部分多次赔付重疾的最后一块责任缺口。
注意，投保方式是可以选择的，比如你选交10年20年30年，保70岁还是保终身，根据你的需求，价格会不一样，我个人建议是交30年，保终身。（无论怎样，最后有钱拿，而且高于你的总投入，从保底来讲，怎么看都不是亏钱的。）
点击下面这个小程序，可以直接购买这个产品，另外不是所有人都符合购买条件的（有些情况的人想买都买不了），具体，你可以问问客服。这个平台是互联网保险平台里用户体验做的最好的。我也是通过这个渠道购买的。他们是正规持牌机构，后续保全，理赔等都有一对一的服务，另外还额外提供无偿法律援助。
无论买不买，都可以跟他们客服咨询一下保险专业问题，他们家的客服非常专业。能解决很多问题：比如带病如何投保等等。
保险精品汇备哆分1号| 点击这里购买小程序
第二个问题与解决办法：
若还有亲人依靠你生活的时候，不幸身故（或者残了），留给亲人一笔钱
解决这个问题的保险品种叫寿险。这是一个保死不保生的产品，听上去不讨喜，但是如果你是家庭主要劳动力，如果有人靠你养活。
那么如果悲剧发生，留一笔钱给她们，也许是不幸发生之后，你最后的责任。
定寿的保障责任很简单，身故或全残赔保额，所以我们只需重点关注保费。哪个保费便宜，免责条款（保险公司不赔的责任）没暗坑就选哪个。
所以就是它了：
三峡人寿–爱相随定期寿险
爱相随的保费，是市场同等产品价打7折。还有个优点，爱相随能附加一个责任，40岁前身故的话，赔150%的保额。买100万，赔150万。
一线城市保额最高也能买到300万，健康告知也宽松，免责条款也没坑。
还是以28岁男性投保为例：
这个具体根据各人的需要。我给团队集体选了保到70岁。毕竟70岁之后，那些你牵挂的人，比如孩子，自己也长大成人了，有自己的生活了。
点击下面这个小程序，可以直接购买这个产品：
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第三个问题与解决办法：意外身故（包括猝死，全残），留给亲人一笔钱
不幸有很多种，最让人猝不及防和恐惧的一种就是：意外身故，或者猝死（医学上专业名词叫做突发性疾病身故）。
第二条里面的定寿是包括这个的，但是，由于这种不幸过于突然，所以有更高杠杆的保险品种来解决这个问题。叫做意外险。
通常就是一年交几百块钱，赔几十万。管一年。但大多数意外险是不保猝死的。所以针对这个恐惧，我专门找了一个能管它的产品：
亚太财险–亚太百万人生意外险
我最喜欢2个点，一个是保猝死。还有，保额高，杠杆高。
一年保费299元，意外去世，能赔100万。猝死赔20万。意外伤残，按伤残等级对应的比例赔付。
如果是航空意外身故，赔500万，所以适合经常出差的朋友。
还是以28岁男性投保为例：
点击下面这个小程序，可以直接购买这个产品：
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另外，最后还有一个险种也是需要配置的，但是由于性价比最好的产品是支付宝推出的，在公众号上无法直接给出购买链接。（咳咳，微信跟阿里的锅）大家自己去支付宝上搜索：好医保。
这个东西叫医疗险，属于报销型保险。也就是说，如果你得病了，实报实销。额度高达几百万，一年只要几百元。
这里需要说明的是，医疗险是唯一一个我们自己没有买最有性价比产品的险种，我们团队自己买了一个高端医疗险。（价格很贵，甚至比重疾险都贵。）
普通的医疗险几百块一年，我们团队自己买的是一年一万多的产品。原因在于，考虑到国内高级私立医院和国外医院的就医报销。（比如协和国际部等等）
这个是根据个人情况而定，我觉得应该不太适合大多数人，所以没有重点提，本文主要还是针对高性价比产品。
如果有需要高端医疗险的读者，可以留言给我，私下分享。
同时，这里需要提醒的是，医疗险最好是最后一个买。因为，他是报销型的，所以他相当于把你的身体实际状况与保险公司实时更新了信息。因此，一旦在这里出险报销了，后面想买其他保险就比较严格了。（有些个中隐性情况，不适合说得太直白，我们文章留言讨论。）
最后补充5个重要的事情：
1.可能看到这，一些读者会认为这是一篇广告。我明确告诉你，不是。所谓广告，是广告商找来，付费让你发文章。而本文，以及本文的购买通道，是我主动去找人家要的。
我自己计划配置1000万保额的重疾险，团队所有成员配置基本全套保险，所以推荐的产品，都是我自己买了，觉得很有价值，很有性价比，所以才分享出来。
2.在互联网上买保险安全吗，好像都是没听说过的小保险公司？可靠吗。
我刚刚开始研究的时候，第一个问题就是这个，但深入研究了一下，发现根本不是这么回事。
保险行业跟其他金融行业是不太一样的，你以为的没听说过的小保险公司，其实基本上都是百亿以上的大公司，由于保险牌照是稀缺牌照，所以保险公司是各路资本的香饽饽，因此哪怕哪家出现问题（可能性很小），保监会也会让其他公司或资本托管。资本也非常乐意接手。
这些保险公司不是小公司，只是品牌知名度还不够高，因为在国内，保险行业才刚刚开始，也正因如此，才有很多高性价比的产品用来打知名度。
所以，这点放心。（如同07年，你问我在网上购物靠谱吗，一个道理。）
3.有打算配置保险的读者，尽量在今年买完。原因是保险监管层在讨论一个大的重疾定义的变动：其中涉及一些高发，且容易治愈的疾病剔除出重疾险范畴。
（比如，有一种癌症叫甲状腺癌，这个癌症在保险业内被戏称为：喜癌。原因是，它高发，但是容易治愈。现在很多白领一体检都有甲状腺结节等相关问题，这一块的问题高发程度快赶上颈椎病了。
且当下它还属于重疾范畴，遇到就赔钱，而明年新的重疾定义有可能会出台。）政策的事情不多说，点到为止。
4.有人会问：既然每隔半年都会有更好的产品出现，那么我一直等，是不是能买到更好更便宜的产品？
错。
因为，人的年纪是所交保费的重要衡量指标，每长一岁，同样的产品，保费价格会高500-2000元。年纪越大，后面加的越多。
直到，你的年纪大到买保险已经没有任何性价比了。而且，买保险的初衷是尽早让自己获得保障，而不是无休止的省钱。不要本末倒置。
因此，保险越早买，越便宜，在你要买的当时，选当下同等功能下，性价比最高的产品。
就是完美策略。越等越贵。
5.我认为，基本上一个人只要配齐以上提到的4个保险：重疾险，寿险，意外险，医疗险（尽量按照先后顺序来）。身体保险就基本配齐了。
至于保额，根据个人自己的情况而定。可多可少，但一定要有。不要给你和你的家庭留有人生一夜返贫的危险暗门。
对一切可能的事情（哪怕是坏事情），都做好应对准备，是我最坚持的生存哲学。希望对你们能有用。
任何情况下，都尽可能让自己有能力保持体面。
今日封面图欣赏：
鱼吃荷花（准确的说是鱼吃莲蓬，荷叶被吃没了），我在郊区呆了一下午，才拍到这张。去年只拍到鱼咬荷花杆儿，今年总算拍到了，一位大哥跟我说，这叫，念念不忘，必有回响。
另外，周五精选留言送T恤活动，已经圆满完成，100个精选留言的读者工作人员已经把T恤链接发给你们了，注意及时下单，希望你们能喜欢我送的礼物。（昨天刮台风，仓库楼下被淹了，所以得过几天发货，请耐心）
全文完。
精选留言
- 10置顶Andy1号保险好像只能四个地区 14作者都可以买的。具体操作方法你可以询问一下客服。
- 21置顶AMG终于发出来了，辛苦了！ 36作者拖了很久，终于发出来了。还是多说一句，这篇组合是我们团队自己购买的最具性价比的组合。不是广告。分享给有需要的人。差不多我们会每半年更新一次组合。基本上，可以说这个组合在半年内应该都是非常具有性价比的。
- 13谷去年拍照的事还有印象，没想到今年真的拍到了，时间过得真快啊 37作者念念不忘，必有回响。去年去太迟了，就拍到咬荷花杆儿，等了整整一年。为了及时获得荷花情报，我跟附近卖房子的中介小哥混的可熟悉了。所以说，做任何事情，够坚持，方法对，一堆会有成果。但是不是极致成果，那就得交给运气了。强求不来。
- 20未来荣耀复盘哥 辛苦了 不管大家买不买保险 都给大家引路了 再次感谢复盘哥憋出来的佳作 29作者对，买不买无所谓，希望大家有这个意识，同时趁机系统了解一下。应该来说，我这篇文章的观点，对于一般人的健康保险需求是非常全面和系统了。
- 4糖糖我了解的高端医疗最便宜2.9万。请盘哥介绍一下，谢谢。 20作者看级别了，十万一年的也有。。。但你说最便宜，说实话，买高端医疗，就没有便宜这么一说了，价格已经不是这个产品最重要的因素了，而是他的各种资源调配能力。上次，任达华在广东被人误伤了，就是他的保险公司用直升飞机直接接回香港医院。
- 626%我给女儿买了贝多芬1号，跟盘哥做保险的朋买的，确舍不得给自己买。。。现在买重疾险感觉太贵了 18作者实际上，一个家庭里，谁是主要劳动力，谁最应该首先配置保险，健康保险不是用来赚钱的，是用来防范风险的。
- 11草莓糖葫芦拍个荷花都能这么执着的人，大概想做什么事都能做成吧 16作者我还算好了，一起去的拍鸟大爷们，天天呆在野地里，整天整天的呆
- 6冬瓜藤真好。之前没买意外险，上个月父亲出了意外受伤，现在全身瘫痪卧床不起，全家人都在围着他转，钱也发愁，工作也发愁 15作者祝好。 我之前这方面意识也很淡，总觉得离自己很远。直到去年那个校友患病募捐。整个过程给我感觉，生而为人对不起。我当时想，无论任何时候，我希望自己是体面的，不需要求人救命。（当然不是说求人不好，实在困境应该求的，我也愿意帮助。）
- 61017看完今天全文，好奇啥时候有过留言送T恤活动？ 怪我周五看文章太早了，完全没刷到后边的活动 14作者周五的文章，精选留言送T恤，送了100件。本来今天也打算搞的，但是因为昨晚刮台风，仓库楼下被淹了，最近发不了货，所以过阵子再送吧。
- 4薛猫谔的腚我还是一个大三的学生，经济能力不强，父母文化不是很高，没有保险意识，觉得商业险比较贵没有购买过。上次盘哥发文之后我仔细研究了一下，也关注了保底姐，先是给全家上了水滴和互助宝这种计划，然后再给我爸买了一个抗癌险。之前考证从的时候，对保单的规定有所了解但是都抛之脑后了。上次保底姐提醒才重新想起来，即使是互联网保险，保单的有效性在我国非常都有保障。感谢！ 13作者水滴和互助这些东西，只能当做额外的增量保障，不能当成保险来看。完全两回事。总而言之，有这个保险意识，就是好的。上一辈人基本都没有保险意识，这是一个真正萌芽，未来会变成常态的一个东西。记不记得90年代的香港电视剧，里面动不动就是交保险，这个就是标配。这一点我们差香港20年吧。
- 6许闻18802550218若算上通货膨胀，10年，20年后，现在的100万可能要贬值 12作者是的，但你要这么想，这不是你的全部投资，是你很小一部分的底层保底。 你不能要求你全部资产都能够跑赢通胀。 资产是有配置一说的。另外，不要过高的看待贬值这个事情，10万元，20年前与放在今天，都不算一笔小数目。 虽然20年前的10万更值钱，但今天也没有那么不值钱。对于20年后同理。
- 11拒绝融化的冰越穷越要买保险，因为看病贵，一旦生病会拖垮整个家庭。
- 4Starro哈哈盘哥这篇大家可是都等了好久了 10作者希望对大家有用吧。还是那句话，保险是现代人最底层的保底杠杆，没有它，任何人和家庭都存在一夜返贫的暗门。
- 9刘俭一万的红包黄了，却比一万的红包更好 9作者嘿嘿，希望对你有帮助
- 6W问题来了，我已经在某A字头大厂买了性价比极低的重疾险4年左右，原计划缴费是25年的；现在看到互联网这么多超高性价比的产品出来，我都想停掉原有那份重疾险，改买备多分1号了，未知这样操作是否妥当？ 8作者算一下，损失成本能否被覆盖。如果能覆盖就可以换。其次，做替换的时候务必注意，等新买的保险生效了（一般是90天的观察期），再去退保，要做到无缝衔接。
- 5麦田里的守望者盘哥，重疾有一款两次赔付，不分组。轻症也是两次。而且重症赔付一次之后两次轻症继续有效的，也有保费豁免功能，市面上大部分分组的都在玩文字游戏，一定要研究保险责任和条款特别是平安的产品性价比最低，喜欢捆绑销售 8作者是的，我自己计划配1000万保额的重疾险，所以很多家产品我都有买，最早就是平安福，这是我买过的最差的重疾险，没有之一，已经交了3年了，我都打算退保了。线下保险性价比都很差。另外，你说的这个，是不是长生福，我也有买，但是就是比较贵，不太适合普通人，适合做大额保额的配置。
- 5清涛我可是天天看滚砸妈的微信，当然也有买的了 8作者滚滚也给我提了很多很专业的意见，她很靠谱的
- 5mRw红包没了，牛。 8作者哈哈，立红包梗是最能让我刺激勤奋小人的办法。倒不是说舍不得发红包，而是不希望自己因为懒惰而发红包。你们以后想做一件事情，又偷懒的话，可以试试这招。
- 5子舞飞扬复盘哥，这里面最担心的还是安全，，就怕以后保险不认账啊！ 7作者这个不会的，保险是一个比较特殊的行业。跟其他金融产品在监管上不是一个级别。而且，很多人不知道的是，我国的保险业监管是世界顶尖的。另外就是保险业务本身就是一个很赚钱的业务，在正规牌照公司买，都不会有问题的。（除了合同纠纷，就是谎报骗保，那得根据合同情况另说了）
- 2晒月亮去年是背着摄影器材去的，今年用小推车了吧 7作者哈哈哈，对对对对，今年我特地买了老头乐，推着去的。轮子是人类的伟大发明。能赶上吃面就蒜这个发明了。
- 5Sure快感哥，指数基金还搞着吗？ 6作者一直搞着呢，前几天不是还发过文章嘛
- 6Amay医疗险最后一个买不是因为有报销记录会影响其他险种配置，而是因为它对健康要求最高，如果因为健康不符合而被要求加费、除外、拒保等，会对医疗险投保有影响。普通人医疗险还是必买的，至少解决了大病医疗的问题。 4作者实际上是这样，这里面有两层意思：第一层医疗险的健康告知要求最严格，但是实际上，国内目前对于投前的健康告知不是强制性的，（你谎报也可以通过），只不过，一旦出险，纠纷就来了。然后医疗险是出险概率最高的。一旦这里出现扯皮，后面想买其他保险就很费劲的。这是一个实际国情问题。
- 3奔跑的狼盘哥做事还是那么细心到位，这对于有需要的可以节省多少时间去研究， 6作者因为主要是我们团队自己要配置。所以还是得精打细算一些。
- 2小飞象虽然破产有人接手了但是对条款合理性,理赔服务效率等等 真的令人不敢轻易买网络保险。怎么解决？ 6作者这里面实际上有一个认知差的问题，很多人以为小保险公司理赔难，大保险公司理赔容易的。实际上，这是一种错误的认识。事实情况是相反的。因为第一，小保险公司其实都是巨头，只是知名度不高。所以他们特别担心负面，如果有纠纷，不太严重，会更容易选择息事宁人。而大公司会严格按照合同制约打官司。
- 2馬到成功盘哥，之前买过平安福，这是第三年了，要不要退了买这个 5作者跟我一样。我当时是因为一个朋友卖保险，抹不开面子买的。真心是性价比太低太低了。线下的保险会比先上的保险，在同等保障的情况下，贵好几千。
- 3等-\你那个重疾险只有四个省可以买，怎么的 4作者全国都可以买的，省份都不用选，默认就只有那四个地址的展示选项。但是到最后填写联系人地址的时候下拉框支持全国购买。保单服务全国有效
- 4我想大聲告訴你盘哥，有T恤的链接嘛，想买一件 3作者这个不卖的，只是用来送朋友送读者用，后面还会有各种活动，到时候积极参与吧。
- 2罗°°封面好赞，为了这一瞬间付出了很多时间 4作者一下午，等鱼吃荷花
- 1大椰子贝多芬，好像没有豁免保费 4作者有的，备哆分自带被保人豁免，不用勾选；投保人豁免是A为B投保时才需要A去勾选，B的主条款自带了
- 4飞龙再升我也交了3年半的平安福了，退保没必要，损失太大，准备做个减额交清。30万保额，减额交清后，变成7.5万的保额了。供参考。
- 4向上流动现在做什么事情都要把自己逼成半个专家，不然各种坑等在前面。 家里很早就配置了一些保险，也是一些大病补充，意外险之类的，就是考虑不能因为下次意外就回到原点。 这次盘哥的勤奋小人终于有了力气，打败了懒惰小人。像盘哥这样系统研究的，确实厉害，帮了很多人大忙。感谢！ 生活不是只有交易，还有诗和远方。愿一切顺心。
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- 2林海丽复星那个重疾险，中症确定是赔五万吗 2作者看你自己的重疾保额，中证的赔付是跟着重疾保额的走的。赔付2次，每次重疾保额的50%
